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技术改变世界总有你想不到的黑科技

2019-11-09 14:44:12来源:励志吧0次阅读

现在技术发展日新月异,即使我是一个科技自媒体人,也有很多是我不懂的技术。我也在不断的探索。

而我又是一个平时在网上买数码产品,一定会拍下防爆险的人。万一中途有甚么破坏,多少可以下降损失。

而当保险这件专业的事,遇上“黑科技”,这二者会擦出什么样的火花,我还是挺好奇。

这一次,以一款火爆的保险产品为例,看看这款“黑科技”能挖出哪些东西。

“一张保单解决所有问题”是个很著名的保险宣传语,但这类类型的产品,也常常是个坑。比如最近火爆的那款产品:平X福。

我的判断是,很多这类产品实质上用保障多元化的障眼法,在不提高保障内涵的条件下,把保费提高。

结果,留言区爆发了迄今为止最热烈的一次有关保险产品的讨论。许多代理人朋友认为我戴着“有色眼镜”,对产品弄“人身攻击”。

也有朋友对我所说的“智能保障规划系统”十分感兴趣,给我们起了个昵称叫“保单中央处理器”。

说实在的,我们很自豪(笑),大言不惭地说,我还是喜欢叫它“黑科技保障规划系统”。

为了厘清观点和感谢大家的关注,我也打破不在文章中讨论具体产品的惯例,深度评测一次平x福。

作为一个曾的专业精算师和保险行业人士,用数据说话几近是我的本能,所以这次评测进程也会如此。

本次测评,为了方便大家理解,我们虚拟了一个符合主流特点的3口成长之家作为案例,真实的客户情况比案例都要复杂很多。

一家三口。陈先生1987年生,32岁,陈太太1992年生,27岁,小孩不到1周岁。夫妻均有稳定工作收入和社保,收入处于平均水平。为了计算简便,我们将夫妻2人收入水平设为相等。

全家保障需求梳理

保障计划师将陈先生一家的收入、资产梳理后,将相干数据输入到“黑科技智能保障系统”,由系统自动计算出以下结果:

夫妻双方共同所需寿险保额约为100万,由于夫妻双方收入水平基本平均,保险责任均等,所以保额应为1人50万;

综合社保报销额度,夫妻双方均应补充47万重疾保障,宝宝应有50万重疾保障。

医疗保障每人最少需要20万元。

技术改变世界总有你想不到的黑科技

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而综合家庭收入和保障需求,依照我们的“黄金保费曲线”来看,这个家庭的年保费支出,应当占家庭年可支配收入9.23%,年保费金额应控制在22000元左右。

平x福保障配置方案分析

全家三口人都配置平X福的情况下,以每人51万寿险附加50万重疾,捆绑销售30万意外险的情况来看,全家保费支出为:先生16357元/年,太太12996元/年,宝宝7377元/年,总计36730元/年。

用“黑科技智能保障规划系统”来评测这个组合,保费公道度和医疗险充足度上存在明显短板,此方案的保费远远超出保费的家庭收入公道占比,高达15.3%,而且医疗保障完全没有顾及。

重点来了。

我其实不建议为宝宝配置寿险。由于宝宝没有收入,相应的也不背负家庭责任。而平X福主险为寿险,附加险为重疾险,显然不适合宝宝。

再者,平X福的重疾和主险寿险共用保额,一旦重疾脱险,寿险的保额也被挤占,那寿险也就没啥意义了。

所以,如果我们折衷一下,夫妻二人继续支持平X福,对宝宝的保单就不那么执着,交给智能系统选择,会如何呢?

系统为3个人都配置了100万元的医疗保障。宝宝无寿险,重疾保额不变,加上医疗保障,保费从7000多元锐减至2300多元。

但全家整体保费支出仍高达家庭可支配收入13%以上。

放手,让系统完全优化配置

这一次,我们假定不再坚持用平X福,全家所有保单都听凭系统配置,结果如下:

系统以优选定期寿险产品,搭配消费型寿险产品、消费型重疾保险产品、消费型医疗保险产品的方式,满足了全家在寿险、重疾、医疗方面的保障需求。

汇总的家庭年保费支出,只占全年可支配收入的9.22%,与黄金曲线上的保费预算占比9.23%的偏差,几近可以疏忽不计。

系统通过计算后匹配出这套方案,只花了40秒。

根据我们CTO男神的测算,这短短的40秒钟内,系统内在1000多款产品中,大概发起了几十万次的计算。

据估计,要做同样的事情,需要一个保险顾问40小时不眠不休的高效工作才能完成,换言之也就是1个礼拜的工作时长。

其实,在“黑科技保障规划系统”诞生前,我们的顾问为客户量身定做一次保障计划,从测算需求到最后匹配出产品组合,往往是极为复杂的一个过程。大家虽然发自内心的想要匹配出最优方案,但限于工作效率和这个计算能力,常常也是最终根据经验给出一个看似最优的方案。

直到现在,云计算技术终于有了突破,我们才能够做出这个“黑科技保障规划”,在成百上千,而且还不断在增加的产品库中,求得一个最优的方案。

现实中,号称提供“良好服务”的平X保险公司代理人,恐怕也很难做到这点吧。

可以说,这个系统的开发,逐渐逼近了我多年来基于客户需求,做出最优保障方案的夙愿。

“黑科技保障方案”其余优势

除了直观的“省钱”,“黑科技”保障方案还有几大优势:

1、保额不共享

平X福的结构是寿险作为主险,重疾险作为附加险;如果重疾险一旦进行赔付,寿险的额度会相应下降,即共用保额。夫妻应有的寿险责任会遭到影响。

系统出具的方案,配置了单独的定期寿险,覆盖经济支柱的家庭责任。每一个险种的额度不会相互影响。

2、重疾多次赔付

平x福的重疾险是单次赔付,但系统的方案中选出的一款重疾保险产品,十分具有优势,可以做到重疾分组三次赔付的保障。

3、弥补轻症保障

平X福产品中,不含轻症理赔概率90%上的不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风3种疾病。

系统配置方案通过产品组合弥补了这个缺点。

4、无捆绑销售

平X福产品需要强迫附加长时间意外险,而意外险并不是每一个家庭的刚性需求。即使是50万元的意外险保额,保费也不到200块钱。

***

综上,同一个家庭,配置两个方案的比较可以融会成以下这张表:

这么一看,更加一目了然。平X福保障方案,果然是什么保障都有一点,但却啥都不够充足,最后保费还比智能保障方案贵出约六成。

固然,如果你认为平x公司的大品牌是你所寻求的对象,那我也无话可说,看一看他家高耸入云的高楼大厦,陆家嘴的标志性建筑,也就知道你为品牌所支付的额外本钱,到底去了哪里。

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